得克萨斯州道路上约有120万无保险驾驶员，另有数百万驾驶员仅持有州政府规定的最低保险额度。不幸的是，若您遭遇交通事故，而过失方驾驶员的汽车保险不足（或根本没有保险），您可能难以获得伤情或财产损失的赔偿。
克罗斯利律师事务所的车祸律师帮助事故受害者获得应得的经济补偿，其中可能包括来自无保险和保险不足驾驶员保险（UM/UIM）的赔偿。以下概述了他人保险政策如何影响您的人身伤害索赔，以及如何防范无保险和保险不足的驾驶员。
什么是无保险/保险不足机动车保险？
在德克萨斯州，所有驾驶员必须购买责任险，但最低保额可能无法完全覆盖您的损失。
根据德克萨斯州法律，所有驾驶员必须为其车辆购买责任险，并在执法官员要求时出示保险证明。您至少需持有30/60/25的保险额度，其中包含：
- 每人伤亡保险金额30,000美元
- 每次事故最高可赔付60,000美元的人身伤害索赔
- 财产损失索赔的25,000美元保险额度
当您在车祸中造成他人受伤或财产损失时，您的责任险应在保单限额内承担这些损失。然而，若您引发多车事故、造成灾难性伤害，或导致对方车辆全损，得克萨斯州的最低责任险限额可能不足以覆盖损失。
正因如此，许多人会通过其他汽车保险政策来补充责任险的保障范围。在德克萨斯州，最受欢迎的补充选项包括：
- 无保险/保险不足驾驶员险： 当事故中对方车辆保险不足导致您受伤时，该险种将赔偿 您的损失。德克萨斯州所有汽车保险单均应包含此险种，除非您已书面告知保险公司不购买该险。
- 人身伤害保护（PIP）保险： 在发生车祸后，帮助 支付您、您的家人及乘客的医疗费用和收入损失。除非您以书面形式拒绝该保险，否则应享有PIP保险保障。
- 碰撞险：在发生碰撞事故后，支付车辆维修或更换费用。
为何我们鼓励所有人购买无保险/保险不足的机动车保险
许多车祸受害者都惊讶于在严重或多车相撞事故后，责任险保单的赔付额度竟能如此迅速耗尽。即使是购买了高额保单的驾驶员，在重大碰撞事故后也可能面临保险不足的困境。例如，当事故涉及以下情况时，保单赔付额度很容易就被耗尽：
- 严重损伤，例如创伤性脑损伤（TBI）或颈部或脊髓损伤
- 面临终身医疗护理或收入能力减弱的儿童或青少年
- 多辆车辆
- 多人受伤
- 过失致死
若未购买未投保/保险不足的机动车保险（UM/UIM），当您遭遇车祸而对方驾驶员保险不足时，您可能需要自行承担伤势治疗费用。
无保险驾驶人（UM）保险可在交通事故中，当肇事方未购买任何责任险时，帮助支付您的医疗费用及财产损失。若遭遇肇事逃逸或无证驾驶者造成伤害，UM/UIM保险同样提供赔偿保障。
无保险驾驶人（UM）保险可在交通事故中，当肇事方未购买任何责任险时，帮助支付您的医疗费用及财产损失。若遭遇肇事逃逸或无证驾驶者造成伤害，UM/UIM保险同样提供赔偿保障。
换言之，UIM保险旨在填补保障缺口，当对方驾驶员的保单限额不足时，可为您承担医疗费用、收入损失、精神痛苦及其他损失。UM和UIM保险可帮助覆盖：
- 因事故导致的伤情所产生的医疗费用
- 因事故引发的情绪和心理问题所产生的治疗费用
- 收入损失与丧失劳动能力
- 痛苦与煎熬
- 丧葬及安葬费用
在德克萨斯州，您的汽车保险公司应为您提供无保险/保险不足驾驶员（UM/UIM）保险，但您可通过书面形式拒绝该险种。不过，购买您力所能及范围内尽可能高的UM/UIM保险额度，对您最为有利。
以下是您应考虑在汽车保险单中增加无保险/不足额保险（UM/UIM）附加险的三个理由：
- 该险种相对实惠：虽然保费成本取决于您的年龄、驾驶记录、所驾车型及其他因素，但无保险/不足额保险（UM/UIM）的覆盖范围通常只会使年度保费增加几个百分点。 而这笔年度费用，绝对远低于车祸后自掏腰包支付医疗费用的成本。
通常您可按5,000美元递增额度将UM和UIM保障加入保单。您还可单独或组合购买额外的人身伤害及财产损失保障。许多人会增加足够的财产损失保障额度以覆盖车辆更换费用。
- 它提供更广泛的保障： 虽然您的健康保险可能支付部分医疗费用，但车祸后的所有开支未必都能覆盖。您仍需承担健康计划的免赔额、共付额及其他费用。此外，健康保险不会赔偿收入损失、精神痛苦及其他超出医疗费用的损失 。
- 风险更低： 与其依赖他人的保险，您可通过购买保险来防范 未购买足额保险的驾驶员 。 除无保险/保险不足驾驶员险（UM/UIM）外，人身伤害保护险（PIP）还能在事故后为您承担医疗费用和工资损失，无论事故责任归属如何。
提交无保险/保险不足车辆索赔可助您在车祸后支付相关费用
发生车祸后，您可能需要提交多份保险索赔。由于德克萨斯州采用过失责任制，事故发生后您需要向过失驾驶员的保险公司而非自身保险公司提出索赔。然而，这仅仅是索赔流程的开端。
其次，您需要通知自己的保险公司并提交无保险/保险不足（UM/UIM）及人身伤害保护（PIP）索赔申请——前提是您未选择退出这些保险条款。最后，您的律师还可能追溯其他对事故负有责任的被告方，例如生产或销售缺陷产品的公司、向酒驾者过度供应酒水的酒吧餐厅，或是肇事司机的雇主。
提交多份保险索赔并非易事——保险公司很可能会互相推诿责任。为提高无保险/保险不足驾驶者索赔的成功率，您与人身伤害律师应在车祸后收集以下信息：
- 警方报告副本
- 对方驾驶员的姓名、地址、电话号码、车牌号及保险信息
- 证人姓名及联系方式
- 事故发生的时间、日期和地点
- 您可能拍摄的事故现场照片或视频
- 医疗报告和医生账单的副本
需要注意的是，若您在德克萨斯州遭遇肇事逃逸事故却未向警方报案，您的第三方责任险将不予赔付。
若您提出无保险/保险不足驾驶者索赔，保险公司将对您的医疗治疗、伤情性质及事故具体情况展开调查。若事故发生时您持有无保险/保险不足驾驶者保险，且对方驾驶员的保单限额不足以覆盖全部损失，您可向自身保险公司提出索赔。为获得赔偿，您必须证明：
- 有人在驾驶车辆时存在过失，导致了您的事故。
- 您因过失行为遭受了伤害
- 该驾驶员的保险金额不足以覆盖您的损失，包括医疗费用和收入损失。
您的保险公司可能会寻找各种理由来拒绝理赔或压低赔偿金额。他们可能质疑您医疗护理的必要性，或将事故责任归咎于您。此时您或许会觉得连自己的保险公司都不站在您这边——而这种感觉可能并非毫无道理。
遗憾的是，即便你已尽了所有应尽的义务，保险公司仍可能以以下理由拒绝理赔：将事故归咎于你、指控你夸大伤情，或将其归因于既往病史。
相关阅读： 当保险公司存在恶意行为时，您该如何应对？
您可借助车祸律师的帮助，对无保险/保险不足的索赔拒绝提出抗辩
若保险公司拒绝理赔，您可提起诉讼要求赔偿。虽然德克萨斯州通常对疏忽驾驶者的索赔适用两年诉讼时效，但无保险/保险不足索赔的诉讼时效更长，必须在保险公司拒绝理赔后的四年内提出。
然而，您不应等到最后一刻才提交索赔申请。随着时间推移，您可能面临证据丢失的风险，且难以找到愿意受理此案的资深律师。若您在事故发生后联系克罗斯利律师事务所，我们将立即启动调查程序，着手寻找目击者、收集证据并计算损失金额，以最大限度提升索赔成功的可能性。
鉴于保险公司只会顾及自身利益，车祸后务必咨询经验丰富的人身伤害律师。客户利益始终是我们的首要考量，我们以注重细节且积极进取的车祸索赔策略，赢得了同行与保险公司的尊重。
相关成功案例： 遭遇保险不足的机动车事故后，蒂芬妮·H. 寻求克罗斯利律师事务所的帮助
克罗斯利律师事务所：我们是车祸受害者的维权者
若您或亲友遭遇无保险驾驶员引发的交通事故，尤其当您或乘客受伤时，应立即咨询经验丰富的车祸律师。克罗斯利律师事务所的律师团队在处理车祸案件方面经验丰富，我们随时为您提供专业帮助。
立即致电210-LAW-3000 | 210-529-3000获取免费案件评估，或填写简短在线联系表单，预约与我们的免费咨询。
参考文献：
保险研究委员会。（2021年3月22日）。每八名司机中就有一人未投保。来源：https://www.insurance-research.org/sites/default/files/downloads/UM%20NR%20032221.pdf
德克萨斯州保险局。（无日期）。《汽车保险指南》。检索自：https://www.tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
此处提供的内容仅供参考，不应被解释为任何主题的法律建议。
