Ventajas y preocupaciones sobre los seguros basados en el uso
Supongamos que una compañía de seguros le ofrece la oportunidad de reducir su prima utilizando un dispositivo de rastreo o una aplicación mientras conduce. Al controlar la velocidad de su coche, el ritmo de frenado, la precisión de los giros y otros factores de conducción, puede demostrar a la compañía de seguros que es un conductor seguro y de bajo riesgo y, por lo tanto, obtener una prima más barata. El incentivo económico para conducir de forma segura parece inofensivo y conveniente, pero ¿de qué otra manera pueden utilizar los aseguradores estos datos?
También conocido como «seguro basado en el uso», varias compañías han implementado programas que ofrecen descuentos para fomentar una conducción más segura. Por ejemplo, Progressive utiliza Snapshot, Liberty Mutual utiliza RightTrack, Allstate utiliza Drivewise y State Farm utiliza Steer Clear. Muchas aseguradoras y asegurados ven resultados alentadores en estos programas: refuerzan los comportamientos positivos al volante, pueden ofrecer descuentos simplemente por inscribirse y permiten a los conductores obtener descuentos en las primas.
Sin embargo, la realidad es que, aunque las compañías de seguros se preocupan por la seguridad de los conductores, siguen siendo empresas que velan por sus resultados económicos. Entonces surge la pregunta: ¿las aseguradoras tratarán los macrodatos basados en los usuarios como un incentivo para los conductores seguros, o los utilizarán de forma negativa, por ejemplo, para aumentar las primas o predecir o atribuir culpas en los accidentes de forma solapada?
Conceptos básicos sobre el big data
Uno de los primeros programas de seguros basados en el uso (UBI) que salió al mercado fue la asociación de Progressive con General Motors hace aproximadamente una década. El programa implementó un descuento basado en el kilometraje para los usuarios mediante el uso de tecnología GPS. Muchos programas UBI siguen utilizando esta tecnología, pero se han producido muchos avances.
Las aseguradoras ahora pueden saber cómo, dónde y cuándo conducen los asegurados. Las variaciones de UBI incluyen «paga según conduces» (PAYD), «paga según cómo conduces» (PHYD) y otras opciones de seguro basadas en la distancia y la telemática. El término «telemática» se refiere a la fusión de las telecomunicaciones y la ciencia de la información para la evaluación precisa de datos. Las ventajas de los programas UBI basados en la telemática incluyen la capacidad de aumentar el tiempo de respuesta ante accidentes y rastrear vehículos perdidos o robados.
Además, un método popular para analizar el UBI es mediante dispositivos enchufables. Estos dispositivos, que se conectan a través del puerto OBD-II de un automóvil, no necesariamente rastrean la ubicación, pero sí proporcionan información más precisa y detallada sobre el uso del vehículo. Si bien la telemática y el GPS son las formas más comunes de rastrear los comportamientos al volante, es probable que las innovaciones futuras incluyan el uso del GPS y el acelerómetro de un automóvil o un teléfono para monitorear cambios bruscos en la velocidad y otros comportamientos inseguros.
En diciembre de 2015, Liberty Mutual probó esta tecnología con conductores voluntarios con el fin de ampliar su programa RightTrack, y State Farm está probando su propia plataforma voluntaria de seguimiento por teléfono. Según SMA Research, se espera que casi el 70 % de todas las compañías de seguros de automóviles utilicen UBI basada en telemática para 2020. Los métodos UBI están en auge y seguirán creciendo en precisión y accesibilidad.
Lo que dicen las aseguradoras
Sin duda, el UBI y la monitorización del comportamiento son deseables para las aseguradoras. El big data proporciona a las compañías de seguros una «huella digital» de cada conductor, lo que les permite adaptar sus precios y pólizas al comportamiento de cada individuo. Las empresas tienen la opción de crear planes de seguro individualizados al comprender cuánta cobertura necesita un conductor específico. Con información tan completa, las aseguradoras pueden comprender todo su conjunto de riesgos y transferir parte del poder al conductor. Jeff Wright, vicepresidente de Liberty Mutual, afirma: «El seguro basado en el uso es una forma muy interesante de ofrecer beneficios reales a nuestros clientes. Los clientes pueden tener un poco más de control sobre lo que se les cobra en sus primas de seguro».
Aunque la mayoría de las compañías de seguros afirman que el UBI y la monitorización probablemente darán lugar a descuentos, algunas son más transparentes sobre la posibilidad de que la póliza de un individuo aumente de precio si los datos recopilados indican una conducción de alto riesgo. Progressive, por ejemplo, responde a una pregunta habitual en su sitio web diciendo:
«La mayoría de los clientes de Snapshot obtienen un descuento por su conducción segura; sin embargo, los hábitos de conducción más arriesgados basados en estos factores indican una mayor probabilidad de sufrir un accidente y pueden dar lugar a una tarifa más alta en la renovación, dependiendo del estado en el que vivas y de cuándo te hayas inscrito en Snapshot».
Preocupaciones sobre la privacidad
Si bien se comprenden las ventajas y desventajas básicas del uso de macrodatos, aún persisten las preocupaciones sobre qué más pueden hacer las compañías de seguros con esta información personalizada. En general, las compañías de seguros acuerdan que los datos se mantendrán confidenciales en la mayoría de los casos. Wright explica que Liberty Mutual no compartirá los datos recopilados con terceros, excepto en el caso de la prestación de servicios relacionados con pólizas de automóviles, para fines de investigación o cuando lo exija la ley. Sin embargo, no está claro quiénes son exactamente esos posibles terceros, qué investigaciones se llevarán a cabo o en qué situaciones legales se compartirá la información.
Estos programas recopilan información sobre dónde, cómo y con qué frecuencia viaja, y las aplicaciones móviles de supervisión de UBI comparten espacio con información personal como llamadas telefónicas y mensajes, fotos y diversas cuentas. Los datos recopilados pueden transferirse a concesionarios y fabricantes de automóviles. Por lo tanto, es mejor hacer preguntas antes de inscribirse en un programa UBI y leer las políticas de privacidad actualizadas durante la inscripción. Tenga en cuenta que estas políticas seguirán cambiando a medida que se disponga de nuevas tecnologías.
Es evidente que muchos vehículos están (y seguirán estando) equipados con tecnología para recopilar grandes volúmenes de datos. A medida que esta tecnología se expande, es importante que los conductores sopesen las posibles ventajas e inconvenientes de compartir sus datos personales de conducción y determinen cuál es el valor de su privacidad.
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Incluso los conductores más prudentes pueden ser víctimas de la imprudencia de otros, y los dispositivos UBI pueden convertirse en pruebas importantes en un juicio. El bufete Crosley Law aborda cada caso con una atención inquebrantable al detalle, ya que nos esforzamos por conseguirle la justicia y la indemnización que se merece. Utilizando herramientas y tecnología de vanguardia, los abogados de Crosley Law aportan su experiencia y conocimientos a cada reclamación por daños personales.
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Referencias
Fung, B. (4 de enero de 2016). Los macrodatos sobre la mala conducción y cómo las aseguradoras planean rastrear cada uno de tus movimientos. The Washington Post. Obtenido de https://www.washingtonpost.com/news/the-switch/wp/2016/01/04/the-big-data-of-bad-driving-and-how-insurers-plan-to-track-your-every-turn/
Seguros basados en el uso y telemática. (6 de junio de 2016). Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Obtenido de http://www.naic.org/cipr_topics/topic_usage_based_insurance.htm
Zurschmeide, J. (19 de enero de 2016). Las aseguradoras de automóviles quieren desesperadamente tus datos de conducción, pero ¿deberías dárselos? Tendencias digitales. Obtenido de http://www.digitaltrends.com/cars/how-telematics-may-affect-your-auto-insurance-rates/
