Crédito de la foto: Recortes de papel / Foter / CC BY-NC
Hoy en día, el sector de los seguros es una industria enorme. En 2006, las reclamaciones por seguros no de vida ascendían a una media de casi mil millones de dólares al día. En 2013, en Estados Unidos, las primas netas suscritas para todo tipo de seguros ascendieron a un total de un billón de dólares (más de 2700 millones de dólares al día). Y a pesar de la recesión y de la nueva legislación, como la Ley de Asistencia Asequible, las compañías de seguros siguen obteniendo beneficios. State Farm, la mayor aseguradora de hogar y automóvil de Estados Unidos, obtuvo unos beneficios de más de 5000 millones de dólares en 2013, y UnitedHealth, el mayor proveedor de seguros médicos de Estados Unidos, obtuvo unos beneficios de más de 5600 millones de dólares en 2013 y ha seguido obteniendo beneficios superiores a los previstos en 2014 y 2015. Entonces, ¿qué es realmente un seguro y cómo se ha convertido en un negocio tan rentable?
El seguro, en su nivel más básico, es una forma de redistribuir el riesgo. Por ejemplo, es posible que tenga copias de seguridad de sus fotos digitales en varios lugares: están en el disco duro de su ordenador personal, están publicadas en línea en una red social y tal vez algunas de ellas incluso estén impresas en álbumes de fotos o marcos de fotos en su casa. En igualdad de condiciones, es más probable que el disco duro de su ordenador personal se estropee que una red social popular deje de prestar sus servicios o que las fotos de su casa se destruyan por algún tipo de desastre. Por lo tanto, al almacenar sus fotos en varios lugares y en varios formatos diferentes, distribuye el riesgo de perder todas sus imágenes. Ese enfoque sensato para guardar sus fotos es una forma básica de seguro.
Cuando una agencia de seguros te ofrece una póliza, está haciendo lo mismo con un problema ligeramente más complejo. Para ofrecerte algo como un seguro contra incendios, investigaría la frecuencia con la que se producen los incendios, determinaría el valor de tu vivienda y tus pertenencias y, a continuación, te cobraría una determinada cantidad que refleja el riesgo que corres de perder todo lo que hay en tu casa debido a un incendio. Puede hacerlo porque tiene muchos clientes que pagan por ese mismo servicio.
Por ejemplo, si el costo de reconstruir una casa después de un incendio es de 100 000 dólares, usted tendría que pagar esa cantidad completa para reconstruir su propia casa después de haberla perdido en un incendio si no tuviera seguro; sin embargo, si el riesgo de que se produjera un incendio fuera del 10 %, una compañía de seguros podría hablar con usted y con nueve de sus vecinos para que cada uno pagara 10 000 dólares, a modo de póliza de seguro; la compañía de seguros podría reservar esos 100 000 dólares por si alguien perdía su casa en un incendio, y cada uno pagaría solo una cantidad equivalente a su riesgo, en lugar de tener que pagar el importe total.
Por supuesto, el problema de que solo contribuyan 10 personas es que, si esas 10 personas tienen una racha de mala suerte y se queman 2 casas (o 3 o 4), entonces se encontrarán en un gran aprieto. Por eso las compañías de seguros venden pólizas a mucha gente: cuanto mayor sea su cartera de clientes que pagan, más precisas serán sus evaluaciones de riesgo y más gente habrá entre la que distribuir ese riesgo. Por eso también las compañías de seguros necesitan obtener beneficios: por muy buena que sea su investigación, no hay forma de saber si se producirá un accidente o un desastre y cuándo, y si causará más daños de los que nadie podría haber calculado.
De hecho, esto es lo que ocurrió cuando se derrumbó el World Trade Center; fue la mayor pérdida asegurada de la historia: 45 000 millones de dólares. La póliza de seguro de la mayoría de los rascacielos, como el World Trade Center, parte de la base de que un rascacielos nunca se derrumbará por completo. Incendios, inundaciones y otros desastres que pueden ocurrir en edificios grandes suelen afectar a unas pocas plantas antes de ser controlados, por lo que la «pérdida total» de un rascacielos en la póliza del World Trade Center se estimó en daños en el interior de 10 plantas. Todas las investigaciones sugerían que eso era lo peor que podía hacer un incendio antes de que los bomberos lo extinguieran, pero nadie podía haber predicho la verdadera pérdida total que se produjo el 11 de septiembre.
Por lo tanto, es comprensible que las compañías de seguros necesiten obtener beneficios para tener, en esencia, su propia póliza de seguro contra el riesgo de realizar cálculos o estimaciones inexactos, pero ese riesgo es muy pequeño y los activos de las compañías de seguros son muy grandes. Por ejemplo, el patrimonio neto de State Farm, cuya principal fuente de ingresos por primas son los seguros de automóviles, supera los 70 000 millones de dólares. La reclamación media por daños materiales en automóviles es de algo más de 3000 dólares, y la reclamación media por daños personales en automóviles es de aproximadamente 15 000 dólares. Eso significa que si State Farm dejara de cobrar dinero a sus clientes hoy mismo, aún podría pagar aproximadamente 3 888 888 reclamaciones de automóviles antes de quebrar, lo que parece una póliza de seguro bastante sólida.
En Crosley Law Firm, muchos de nuestros clientes nos buscan porque han sufrido un accidente de tráfico y tienen dificultades para tratar con las compañías de seguros. Ya sea por culpa de otro conductor o por la suya propia, todas las compañías de seguros tienen un incentivo para no pagar: cada reclamación impagada significa más beneficios para ellas. Las compañías de seguros utilizarán múltiples tácticas para intentar denegar su reclamación o incluso desacreditarle antes de que haya tenido la oportunidad de plantearse presentar una reclamación. Hacen esto para maximizar sus beneficios, incluso si alguien ha resultado herido y necesita la compensación económica a la que tiene derecho como cliente de pago.
Si no queda claro por lo expuesto anteriormente, los seguros se basan en números. A menudo, las víctimas de accidentes que han sufrido lesiones se ven atrapadas entre compañías de seguros que solo se dedican a hacer cálculos y tratan de pagar lo menos posible para ganar lo máximo posible, sin importar quién se vea afectado por esos cálculos. Si ha resultado lesionado en un accidente de tráfico, Crosley Law Firm quiere ayudarle. Durante una consulta gratuita, podemos revisar los detalles de su situación y ofrecerle asesoramiento legal experto para ayudarle a decidir cuál es la mejor línea de actuación. Y si creemos que podemos ayudarle, nuestro servicio se extiende mucho más allá de la conclusión de su caso para asegurarnos de que conserve el dinero del acuerdo que reciba. Llame hoy mismo al (877) 535-4529 para programar su consulta gratuita o visite nuestro sitio web para obtener más información sobre lo que Crosley Law Firm puede ofrecerle.
Referencia:
Kaplan, M. y Kaplan, E. (2006). Chances are… Adventures in probability. Nueva York, NY: Penguin.
