Cuando un ajustador de seguros rechaza sureclamación de seguro de automóvil, puede ser tentador rendirse y abandonar. Sin embargo, debe recordar que el hecho de que su reclamación sea rechazada no significa necesariamente que sea débil. La razón principal por la que muchas reclamaciones son rechazadas es simplemente porque eso es lo que hacen las compañías de seguros: sus márgenes de beneficio dependen de ello. No velan por sus intereses y pueden estar actuando de mala fe.
Antes de aceptar una oferta de liquidación baja o dejar pasar la fecha límite de presentación porque se siente desanimado tras la denegación de una reclamación al seguro, asegúrese de comprender por qué las aseguradoras deniegan las reclamaciones y cómo puede defenderse.
A continuación, enumeramos cinco motivos comunes que la compañía de seguros puede haber utilizado para rechazar su reclamación y explicamos por qué esas justificaciones a menudo no se sostienen cuando las víctimas acuden a un abogado en busca de ayuda y emprenden acciones legales para obtener una indemnización.
«La razón principal por la que muchas reclamaciones son denegadas es simplemente porque eso es lo que hacen las compañías de seguros: sus márgenes de beneficio dependen de ello. No velan por sus intereses y pueden actuar de mala fe».
1. Tus acciones contribuyeron al accidente.
Según las normas de culpa comparativa de Texas, la compañía de seguros de automóviles no tiene que cubrir sus daños si usted tuvo más del 50 % de la culpa en la colisión. Si usted contribuyó al accidente, pero su conducta no fue la causa principal, la compañía de seguros puede reducir sus daños de forma proporcional.
Por ejemplo, supongamos que el conductor principalmente culpable chocó contra su vehículo y usted sufrió lesiones que generaron 200 000 dólares en facturas médicas y pérdida de ingresos. Sin embargo, supongamos que sus acciones causaron parcialmente el accidente y un tribunal decide que usted tiene un 10 % de culpa por el siniestro. La compañía de seguros puede reducir su indemnización en esta cantidad y pagarle solo 180 000 dólares (200 000 dólares x 0,1 = 20 000 dólares).
Desafortunadamente, las compañías de seguros a menudo tratan de aprovecharse de esta ley y exageran el grado de culpa de la víctima, con la esperanza de poder infravalorar sus reclamaciones de seguro de automóvil.
Si la compañía de seguros le ofrece una oferta poco razonable y baja, siempre le conviene consultar a un abogado con experiencia en lesiones personales. Un abogado puede ayudarle a comprender el valor real de su reclamación y utilizar su formación y experiencia para estimar su porcentaje de culpa.
2. Tiene afecciones médicas preexistentes
Si usted tiene una afección preexistente, como una lesión antigua en la espalda o una enfermedad degenerativa de las articulaciones, puede ser difícil determinar con exactitud cómo la colisión empeoró la afección. Las compañías de seguros se aprovechan de esta incertidumbre y disputan muchas reclamaciones legítimas.
Sin embargo, Texas (y todos los demás estados) aplican una norma denominada «doctrina del cráneo de cáscara de huevo» para las reclamaciones por lesiones personales. Esta norma establece que, incluso si usted padecía una afección preexistente que le hacía más vulnerable a las lesiones, ello no exime de responsabilidad a la persona negligente que le haya causado las lesiones. Sus lesiones deben considerarse tal y como son, sin tener en cuenta cómo un incidente similar podría haber afectado a una persona «normal».
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Sin embargo, documentar su estado de salud antes y después del accidente y explicar cómo la colisión empeoró cualquier afección preexistente no será sencillo. Por lo general, se requerirá el testimonio de médicos y expertos en reconstrucción de accidentes automovilísticos. Un abogado con experiencia en lesiones personales puede ayudarle a conseguir estos expertos y reunir todas las piezas para demostrar claramente cómo el accidente afectó a su salud.
«Los ajustadores de seguros no son tus amigos ni tus defensores. Son agentes de la compañía de seguros y tienen un interés personal en rechazar tu reclamación o conseguir que aceptes una oferta de indemnización baja».
3. Usted retrasó la obtención de tratamiento médico o sus registros médicos son inexactos.
Las víctimas de accidentes no siempre se dan cuenta inmediatamente del alcance de sus lesiones. Algunas afecciones graves, como las hernias discales y los traumatismos craneoencefálicos, no presentan todos sus síntomas hasta días o semanas después del traumatismo inicial. Esto puede provocar retrasos en el tratamiento médico.
Desafortunadamente, las compañías de seguros pueden considerar el retraso en el tratamiento médico como prueba de una reclamación fraudulenta. Pueden intentar argumentar que sus lesiones se produjeron después del accidente y que no están relacionadas con el incidente.
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Por esta razón, animamos a todos nuestros clientes a que busquen atención médica y tratamiento inmediatos después de un accidente, incluso si creen que solo han sufrido golpes y contusiones. Cuando acuda a sus médicos, estos deben documentar la gravedad de sus lesiones, cómo están relacionadas con el accidente y cómo evolucionan con el tiempo. Esto puede establecer una cronología y mostrar exactamente cómo el accidente ha afectado a su salud.
Sin embargo, incluso si busca atención médica de inmediato, los registros médicos a veces pueden ser vagos o inexactos. Esto puede ser un problema si sus médicos simplemente marcaron casillas en una historia clínica electrónica en lugar de escribir notas detalladas sobre su visita. En estas circunstancias, la compañía de seguros podría argumentar que sus síntomas habían mejorado cuando en realidad no fue así, o incluso acusarle de mentir sobre el alcance de sus lesiones o discapacidades.
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Si sus registros médicos no son precisos, necesita la ayuda de un abogado con experiencia. A veces, un examen minucioso de todos sus registros médicos, incluidas las pruebas diagnósticas, puede ayudar a aclarar cualquier error u omisión y establecer firmemente la conexión entre sus lesiones y una colisión.
4. La póliza de seguro del otro conductor había caducado o tenía una cobertura insuficiente.
Texas es un estado con responsabilidad civil basada en la culpa. Esto significa que la ley estatal responsabiliza económicamente a los conductores negligentes y a sus compañías de seguros por los daños que causen dichos conductores. Sin embargo, si el conductor que te golpeó no pagó las primas de su seguro a tiempo, la compañía de seguros podría argumentar que la póliza del conductor había caducado y rechazar tu reclamación.
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Incluso si el otro conductor tiene seguro, es posible que los límites de cobertura de la póliza no sean suficientes para cubrir sus gastos. En Texas, los conductores solo están obligados a tener una cobertura de responsabilidad civil de 30 000 dólares por persona lesionada (hasta 60 000 dólares por accidente). Si sufre lesiones graves o hay varios pasajeros heridos, es posible que estos límites se superen rápidamente.
Debido a que un porcentaje sorprendentemente alto (aproximadamente el 8,3 % en 2019) de los conductores de Texas no tienen seguro, y aún más carecen de cobertura suficiente, siempre le conviene contratar una cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) como parte de su póliza de seguro de automóvil. La cobertura UM/UIM entra en juego cuando un conductor negligente carece de seguro o tiene límites de responsabilidad insuficientes para cubrir sus lesiones. Desgraciadamente, si el otro conductor no tenía seguro o tenía un seguro insuficiente y usted optó por no contratar la cobertura UM/UIM, es posible que tenga pocas opciones de obtener una indemnización, incluso si su caso es sólido.
Sin embargo, recuerde que los ajustadores de su propia compañía de seguros pueden rechazar su reclamación o intentar minimizar su indemnización por muchas de las mismas razones que la compañía de seguros del conductor culpable. Esto es exactamente lo que le sucedió a Wes, un cliente de Crosley Law que aún necesitaba ayuda con las facturas médicas después de que se alcanzara el límite de cobertura del otro conductor. Cuando no se pudo llegar a un acuerdo justo, llevamos a su compañía de seguros a los tribunales y conseguimos un generoso veredicto del jurado a su favor.
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5. No tienes un abogado especializado en lesiones personales.
Los ajustadores de seguros no son tus amigos ni tus defensores. Son agentes de la compañía de seguros y tienen un interés personal en rechazar tu reclamación o conseguir que aceptes una oferta de indemnización baja.
Cuando los ajustadores saben que la víctima de un accidente no tiene representación legal, a menudo intentan aprovecharse de su inexperiencia y falta de conocimientos. Estadísticamente, un porcentaje considerable de víctimas de accidentes sin representación simplemente aceptan la denegación de la reclamación, se rinden y le ahorran mucho dinero a la compañía de seguros. Las compañías de seguros lo saben, y por eso suelen denegar las reclamaciones como primera opción, porque a menudo funciona.
En otras ocasiones, las víctimas de accidentes sin representación cometen graves errores al intentar gestionar sus reclamaciones, tales como:
- No presentar una demanda antes de que expire el plazo de prescripción. Según la legislación del estado de Texas, dispone de dos años desde la fecha del accidente para presentar una demanda. Sin embargo, la compañía de seguros también puede establecer un plazo más corto para presentar una reclamación.
- Hacer declaraciones accidentales que perjudiquen sus reclamaciones. Una vez más, los peritos de seguros no son sus amigos. Pueden intentar que admita su culpa o que haga declaraciones que les permitan justificar la denegación de su reclamación.
- No solicitar una indemnización por el alcance total de los daños sufridos. Enlos primeros días tras un accidente, puede resultar especialmente difícil estimar las necesidades económicas a largo plazo, incluyendo los gastos médicos continuados, la pérdida de capacidad para obtener ingresos, los pagos por cuidados asistenciales, la disminución del valor de la propiedad, etc.
- Aceptar una oferta de acuerdo injustificadamente baja. Una vez que acepte un acuerdo, perderá definitivamente su derecho a demandar por una indemnización adicional. Si el acuerdo no cubre sus necesidades, no tendrá otra opción. Para agravar el problema, a menudo puede resultar extremadamente difícil prever cuáles serán sus necesidades de cuidados a largo plazo, por lo que subestimar sus pérdidas futuras puede tener consecuencias devastadoras. Las ofertas de acuerdo iniciales, especialmente las que se ofrecen poco después del accidente, casi nunca deben aceptarse.
Estos dos últimos puntos fueron fundamentales para Andrew, otro cliente. Tras sufrir una lesión grave en la espalda como consecuencia de un accidente, Andrew supo que probablemente necesitaría cirugías de revisión en el futuro debido a su corta edad. El equipo de Crosley Law consultó con expertos para calcular sus necesidades futuras y logró negociar un acuerdo más de cuatro veces superior a la oferta inicial.
HISTORIA DE UN CLIENTE: Crosley Law multiplica por más de cuatro la oferta de acuerdo
Qué hacer si su reclamación al seguro es denegada
Recibir una denegación de una reclamación de seguro de automóvil puede ser muy frustrante e incluso desmoralizador. ¡Pero no se rinda! Si cree que su reclamación ha sido denegada injustamente, debe luchar por ella sin dudarlo.
En caso de duda, siempre es mejor consultar a un abogado con experiencia en lesiones personales. Un abogado puede informarle sobre sus derechos legales y evaluar el valor de sus reclamaciones, y debería poder hacerlo durante una consulta inicial gratuita que no le costará nada.
Y, a diferencia de un ajustador de seguros, su abogado especializado en lesiones está de su lado. Si contrata al abogado adecuado, puede esperar que le brinde asesoramiento legal honesto y práctico, y que luche por obtener una indemnización justa para usted y su familia.
Su abogado puede ayudarle a recopilar y organizar las pruebas esenciales que necesitará para defender su caso. Puede solicitar la presentación de documentos, negociar en su nombre y, si es necesario, defender sus intereses en el juicio. Esto no solo puede aumentar considerablemente sus posibilidades de obtener un acuerdo o un resultado justo en el juicio, sino que también le da tranquilidad y le permite centrarse en su curación y recuperación.
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Referencias
Datos y estadísticas: Conductores sin seguro. (s. f.).Instituto de Información sobre Seguros. Obtenido dehttps://www.iii.org/fact-statistic/facts-statistics-uninsured-motorists
El contenido aquí proporcionado es solo para fines informativos y no debe interpretarse como asesoramiento legal sobre ningún tema.
