Los conductores de Texas tienen una amplia gama de opciones en lo que respecta a las pólizas de seguro de automóvil. Con tantas opciones, puede resultar difícil determinar qué cobertura necesita y cuándo.
Un tipo de cobertura esencial es la protección contra lesiones personales (PIP). Es posible que haya oído hablar de ella, pero ¿sabe qué aporta la PIP a su póliza que no aportan otros tipos de cobertura de responsabilidad civil, colisión y médica?
En esta publicación, describiremos los requisitos generales del seguro de automóvil en Texas. A continuación, profundizaremos en la cobertura PIP y explicaremos cómo funciona esta cobertura específica para complementar su cobertura de seguro de automóvil obligatoria.
Comprender los requisitos del seguro de automóvil en Texas
Al igual que la gran mayoría de los estados de EE. UU., Texas exige a los propietarios de automóviles que aseguren sus vehículos. Este requisito de seguro es muy importante. Imagínese si no existiera el requisito de seguro de automóvil: después de un accidente automovilístico, tendría que depender de que la persona que causó el accidente fuera lo suficientemente rica como para pagar todas sus facturas médicas y daños. De lo contrario, usted tendría que hacerse cargo de todo.
Con la obligación de tener un seguro de automóvil, todos los conductores deben demostrar que pueden pagar los daños si causan un accidente. Esto también es importante porque Texas aplica un sistema basado en la culpa para los accidentes de tráfico. En un sistema basado en la culpa, los conductores pagan los daños que causan en un accidente (mientras que en un sistema sin culpa, cada conductor recurre a su propia cobertura de seguro para obtener prestaciones, independientemente de quién haya causado el accidente).
Por ejemplo, si otro conductor se salta un semáforo en rojo y choca contra su coche mientras usted atraviesa un cruce, la culpa es suya. Por lo tanto, él (y su compañía de seguros) son responsables de sus gastos médicos y daños materiales.
Sin embargo, hay una salvedad: aunque todos los conductores deben tener un seguro de automóvil, la ley solo les obliga a contratar una cobertura hasta un importe mínimo determinado. Si un conductor causa un accidente, su compañía de seguros solo tiene que pagar los daños hasta el importe de la cobertura.
Las aseguradoras de automóviles ofrecen ocho tipos de cobertura en Texas, y la mayoría de ellas son opcionales. Sin embargo, algunos de estos tipos opcionales pueden protegerle en caso de que sufra un accidente con un conductor que no tenga suficiente cobertura para pagar todos los daños y pérdidas que haya sufrido.
Cobertura de seguro de automóvil obligatoria en Texas
Todos los propietarios de automóviles en Texas deben tener un seguro de responsabilidad civil básico para pagar los daños que causen. Conocido como cobertura 30/60/25, este tipo de plan mínimo paga las siguientes prestaciones después de un accidente de tráfico.
- Básico seguro de responsabilidad civil cubiertas:
- 30 000 dólares por lesiones por persona, hasta 60 000 dólares por accidente.
- 25 000 dólares por daños materiales.
Estas cantidades pueden parecer una cobertura elevada, pero probablemente no serán suficientes para pagar todos los daños en un accidente con varios vehículos o en un siniestro que cause lesiones graves. Por lo tanto, si el conductor culpable tiene una cobertura mínima y provoca una colisión grave, es muy probable que usted se quede con una gran cantidad de facturas médicas y otros daños que no están cubiertos.
Además del requisito básico de cobertura de responsabilidad civil, si un conductor aún debe dinero por su vehículo, su compañía de seguros le exigirá las siguientes coberturas adicionales:
- Cobertura por colisión para reparar o reemplazar el vehículo.
- Cobertura integral en caso de robo del vehículo o daños causados por algo distinto a una colisión (como una inundación o un incendio).
Cobertura opcional del seguro de automóvil
Además de las coberturas de responsabilidad civil, colisión y a todo riesgo, las aseguradoras de automóviles de Texas ofrecen cinco tipos de coberturas adicionales:
- Conductor sin seguro/con seguro insuficiente (UM/UIM): Paga sus gastos médicos y de reparación si el conductor culpable no tiene cobertura o no tiene suficiente cobertura, o si usted es víctima de un accidente con fuga. Esta es una cobertura opcional, pero debe renunciar a ella por escrito si no la desea.
- Remolque y mano de obra: Paga los gastos de remolque de los coches que no pueden circular y la mano de obra para cambiar neumáticos pinchados o arrancar baterías descargadas.
- Reembolso del alquiler: Paga los gastos de alquiler de un coche si tu vehículo está siendo reparado tras un accidente o ha sido robado. Algunas pólizas pueden cubrir los gastos de taxi y los cargos por servicios de transporte compartido.
- Protección contra lesiones personales (PIP): Paga las facturas médicas, además de los salarios perdidos y otros gastos para usted y sus pasajeros. La PIP puede incluso cubrir «servicios de sustitución» para las tareas domésticas (por ejemplo, contratar a alguien para limpiar la casa porque usted ya no puede hacerlo). Se trata de una cobertura opcional, pero debe renunciar a ella por escrito si no la desea.
- Pagos médicos (Med Pay): Paga las facturas médicas de usted y sus pasajeros. Es similar al PIP, pero no cubre los salarios perdidos. La cobertura PIP suele ser una mejor opción, pero algunas personas contratan Med Pay para complementar su cobertura PIP.
Protección contra lesiones personales como red de seguridad
Si usted es víctima de un accidente de tráfico, su prioridad debe ser su seguridad y bienestar, así como el de los pasajeros de su vehículo. Después, deberá evaluar el estado de su vehículo y cómo va a gestionar el transporte. No debe preocuparse por dónde va a obtener el dinero para el tratamiento médico y la reparación del vehículo.
Desafortunadamente, si el otro conductor tiene una cobertura mínima, es posible que usted tenga que pagar más gastos médicos y de reparación de los que la compañía de seguros le reembolsará. O bien, si el conductor culpable causó un accidente múltiple, es posible que tenga que pelear con otros conductores por una fracción del total de las indemnizaciones.
Por lo tanto, si usted es víctima de un accidente de tráfico y el seguro de la parte culpable no cubre sus pérdidas económicas, el PIP puede intervenir para darle el tiempo y el espacio que necesita para recuperarse por completo. Piense en ello como una red de seguridad que se activa cuando la cobertura del seguro del conductor culpable no es suficiente.
«Todas las pólizas de seguro de automóvil de Texas incluyen protección contra lesiones personales (PIP) de forma predeterminada, por lo que debe comunicar por escrito a su aseguradora si desea excluirse. Aunque excluirse puede parecer una forma fácil de reducir la factura del seguro, por experiencia podemos decir que hacerlo podría costarle mucho más después, y en el peor momento posible».
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