Si alguna vez ha visto la televisión a altas horas de la noche, probablemente haya visto anuncios de empresas que compran indemnizaciones estructuradas. Aunque estos anuncios dan a entender que una indemnización estructurada es una carga de la que hay que deshacerse, muchas víctimas de accidentes se benefician realmente de ellas.
Si no entiendes qué es un acuerdo estructurado, no eres el único. A mucha gente le resulta confuso. En este artículo, explicaremos los conceptos básicos de los acuerdos estructurados y cómo funcionan.
¿Qué es un acuerdo estructurado?
La mayoría de los acuerdos por lesiones personales se realizan en forma de pago único. Con un acuerdo de pago único, usted recibe un pago único a cambio de renunciar a sus derechos legales para presentar una demanda por lesiones personales. Por lo general, una vez que acepta un acuerdo de pago único, no recibirá ningún pago adicional ni indemnización por parte de la compañía de seguros.
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Los acuerdos estructurados son menos comunes. Con un acuerdo estructurado, la compañía de seguros paga su indemnización en cuotas durante un período de tiempo determinado, en lugar de hacerlo de una sola vez.
Por lo general, en un acuerdo estructurado, recibirá un pago inicial bastante elevado seguido de pagos periódicos más pequeños. Dependiendo de los términos de su acuerdo estructurado, es posible que reciba un cheque cada mes, cada año o después de un período determinado de años. Algunos acuerdos estructurados finalizan después de un período específico, mientras que otros proporcionan pagos de por vida.
Cuando usted acepta un acuerdo estructurado, la compañía de seguros generalmente cumplirá con su parte del trato comprando una renta vitalicia para usted. Una renta vitalicia es una póliza de seguro o inversión que garantiza un calendario de pagos a lo largo del tiempo. Por lo general, la renta vitalicia es administrada por una compañía independiente de la compañía de seguros con la que usted celebró el acuerdo.
«Los acuerdos estructurados pueden ofrecerle una forma sensata de gestionar sus finanzas y proteger sus intereses a largo plazo».
Las ventajas y desventajas de los acuerdos estructurados
Los acuerdos estructurados pueden ofrecerle una forma sensata de gestionar sus finanzas y proteger sus intereses a largo plazo. Sin embargo, no todos los acuerdos estructurados son beneficiosos para las víctimas de accidentes. A continuación, analizaremos algunas de las posibles ventajas e inconvenientes de los acuerdos estructurados.
A FAVOR: Es posible que obtenga más dinero con el tiempo con un acuerdo estructurado.
Cuando una compañía de seguros compra una renta vitalicia como parte de un acuerdo estructurado, no paga el valor total del acuerdo. En su lugar, negocia con la compañía que vende la renta vitalicia y acuerda un precio basado en el valor del acuerdo, su esperanza de vida y otros factores. Dado que la compañía de seguros no paga el valor total del acuerdo en este caso, es posible que esté dispuesta a ofrecer una cantidad de dinero significativamente mayor de la que estaba dispuesta a pagar en un pago único.
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PRO: Los acuerdos estructurados proporcionan una sensación de estabilidad financiera.
Las personas tienden a tomar decisiones financieras poco acertadas cuando reciben una gran cantidad de dinero. (Basta con ver cuántos ganadores de la lotería terminan en bancarrota). Cuando recibes una indemnización única y has estado viviendo con un presupuesto muy limitado durante un largo proceso judicial, puede ser muy tentador gastar la indemnización en los lujos que te has perdido durante años.
Desafortunadamente, vemos que muchos clientes utilizan sus indemnizaciones para pagar vacaciones caras, coches nuevos y mejoras en sus viviendas. De repente, se han gastado toda la indemnización y se quedan sin fondos para cubrir sus gastos médicos y otras necesidades.
Dado que los acuerdos estructurados se pagan a lo largo del tiempo, no se puede gastar el dinero del acuerdo tan rápidamente. Si usted es una persona a la que le cuesta ser disciplinado a la hora de planificar sus finanzas y gastar dinero, no pasa nada por reconocerlo y decidir que aceptar pagos más graduales del acuerdo podría ser lo más conveniente para usted.
Los acuerdos estructurados también pueden ser muy beneficiosos si la víctima del accidente aún es joven y requerirá atención médica a largo plazo. En estos casos, un acuerdo estructurado puede garantizar un flujo de ingresos regular para alguien que tendrá gastos médicos y pérdida de ingresos durante toda su vida.
Sin embargo, tenga en cuenta que aceptar un acuerdo estructurado no es la única forma de obtener su dinero a lo largo del tiempo. Las empresas que venden rentas vitalicias suelen ofrecerlas a todo el mundo, no solo a otras compañías de seguros. Puede aceptar un acuerdo de pago único, utilizar el dinero para comprar una renta vitalicia por su cuenta y obtener un beneficio similar en términos de ingresos estables a largo plazo.
PRO: Los acuerdos estructurados a veces ofrecen ventajas fiscales.
En general, los fondos procedentes de un acuerdo por daños personales no están sujetos a impuestos. Sin embargo, si recibe una indemnización por daños punitivos o por daños emocionales, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta por estos ingresos. En un acuerdo estructurado, sus ingresos imponibles se distribuyen a lo largo del tiempo, lo que podría ayudarle a mantenerse en un tramo impositivo más bajo.
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CON: Es posible que no disponga de suficiente dinero por adelantado para ponerse al día con las facturas o realizar compras importantes.
Si bien un acuerdo estructurado desalienta los gastos innecesarios, es posible que sienta que limita sus opciones financieras. Después de una larga disputa con la aseguradora y un juicio, probablemente se sienta abrumado por las facturas. Es posible que también haya pospuesto mejoras necesarias en su hogar, reparaciones en su automóvil y oportunidades educativas y comerciales. Si el pago inicial de su acuerdo estructurado es modesto, es posible que no cubra todas las cosas que necesita para ponerse al día.
Entonces, ¿no puede simplemente vender su indemnización estructurada a una de esas empresas que anuncian en televisión? Por desgracia, no es tan sencillo como parece. En Texas, todas las transferencias de indemnizaciones estructuradas deben cumplir con la Ley de Protección de Indemnizaciones Estructuradas. Esto significa que tendrá que convencer a un juez de que la transferencia es lo mejor para usted y obtener una orden judicial antes de poder vender legalmente su indemnización.
Por eso nunca debe dar por sentado que puede vender su indemnización estructurada si necesita dinero rápidamente. También por eso debe consultar a un abogado con experiencia en lesiones personales antes de aceptar cualquier tipo de acuerdo. Un abogado puede ayudarle a comprender si una indemnización estructurada es lo más conveniente para usted y satisface sus necesidades financieras.
CON: Su acuerdo de indemnización estructurada podría terminar si fallece inesperadamente.
Muchos acuerdos estructurados finalizan cuando fallece la víctima que recibió la indemnización. Cuando las compañías de seguros establecen un acuerdo estructurado, suelen basarse en tablas de esperanza de vida que reflejan la esperanza de vida media de una persona relativamente sana. Si fallece antes de lo esperado y su acuerdo no incluye derechos de supervivencia, su familia podría perder una cantidad significativa de la indemnización.
CON: Es difícil comprender el valor actual de un acuerdo estructurado.
El «valor actual» de una indemnización estructurada puede parecer un concepto complicado, pero la idea que hay detrás es sencilla: su indemnización estructurada vale menos dinero de lo que parece. ¿Por qué? Por la inflación. Los pagos de su indemnización estructurada seguirán siendo los mismos con el paso del tiempo, pero con la misma cantidad de dinero se podrá comprar menos en el futuro que hoy en día.
La mayoría de las personas hacen frente al problema de la inflación invirtiendo su dinero, pero con una indemnización estructurada no se puede invertir la mayor parte de los fondos porque aún no se han recibido. Calcular el valor actual de su indemnización estructurada puede ayudarle a decidir si obtendría un mejor rendimiento aceptando la indemnización en forma de pago único e invirtiéndola.
Los cálculos necesarios para determinar el valor actual de una indemnización estructurada pueden ser complejos, y la mayoría de las víctimas de accidentes no pueden realizarlos con precisión por sí mismas. En su lugar, necesitan la ayuda de un abogado con experiencia en lesiones personales, abogados especializados en sucesiones y expertos financieros.
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Preguntas que debe hacerse antes de aceptar un acuerdo estructurado
Los acuerdos estructurados suelen parecer atractivos, especialmente cuando parecen ofrecer una indemnización más elevada que un acuerdo de pago único. Sin embargo, antes de aceptar un acuerdo estructurado, usted y su abogado especializado en lesiones personales deben tener en cuenta los siguientes factores:
- ¿Cuál es tu esperanza de vida realista?
- ¿El acuerdo estructurado permite que sus herederos sigan recibiendo los pagos del acuerdo después de su fallecimiento?
- ¿Cuáles son tus posibilidades de volver a tener un empleo remunerado?
- ¿Prevé que necesitará atención médica continua y costosa para sus lesiones? ¿Sus pagos periódicos cubrirán los gastos resultantes?
- ¿Le convendría más comprar su propia renta vitalicia en lugar de aceptar un acuerdo estructurado?
- ¿Una indemnización estructurada afectaría sus derechos a recibir prestaciones gubernamentales como la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y Medicaid?
- ¿Te sientes cómodo gestionando tus finanzas?
- ¿Necesitas fondos para pagar la matrícula o para poner en marcha un negocio?
Juntos, usted y su abogado pueden evaluar sus circunstancias particulares y decidir si un acuerdo estructurado se ajusta a sus objetivos a largo plazo y le ofrece un buen valor en general.
Bufete de abogados Crosley: Ayudando a las víctimas lesionadas en San Antonio
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